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La compra de una casa y la obtención de una hipoteca suelen ir de la mano. Sin embargo, los préstamos hipotecarios no siempre son fáciles de entender y existe mucha información errónea sobre cómo funcionan las hipotecas.

Muchos compradores de viviendas piensan que el proceso es simple, pero cuando se comienza a explicarles los detalles, se les ponen los ojos vidriosos.

Si bien es comprensible que las hipotecas no sean un tema brillante, caer en muchos de los mitos hipotecarios desenfrenados que circulan entre los amigos, y quienes dan consejos puede perjudicar a lo grande tus posibilidades de comprar una casa. Por ejemplo: podrías creer que puedes pagar una casa de $600,000 y comenzar a buscar propiedades en ese rango de precios. Pero cuando te reúnes con un prestamista, es posible que descubras que tu rango de precios en realidad tiene un límite de $500,000. Esto es lo que los expertos llaman “un rudo despertar”.

Para evitar este destino, asegúrate de calcular tus números en una calculadora de hipotecas o en una calculadora de asequibilidad de la vivienda, y solicita la aprobación previa de la hipoteca para ver cuál es tu posición en términos de cuánto puedes llegar a pagar.

Y asegúrate de conocer los conceptos erróneos más importantes sobre las hipotecas de viviendas. Aquí están cuatro de los mitos hipotecarios más atroces, pero desacreditados.

NECESITAS HACER UN PAGO INICIAL DEL 20%

Seguro, un pago inicial del 20% en una casa es ideal. Después de todo, cuanto más dinero deposites, menos deberás y menos tensión sentirás para cubrir tus pagos hipotecarios mensuales. Aun así, eso no significa que debas pagar un 20%. Muchos programas de préstamos aceptan mucho menos.

La Administración Federal de Vivienda permite a los prestatarios obtener una hipoteca con un pago inicial tan bajo como 3.5%, siempre que el puntaje crediticio sea 580 o más. (Las personas con puntajes de crédito entre 500 y 579 aún son elegibles, pero deben hacer pagos iniciales de al menos el 10%).

¿La captura? Si pagas menos del 20% de un préstamo convencional, tendrás que pagar un seguro hipotecario privado, una tarifa mensual adicional que se paga para mitigar el riesgo de incumplimiento de pago. Y el PMI puede ser costoso, que aumenta aproximadamente el 1% de tu préstamo total, o $1,000 por año por cada $100,000. Aun así, si estás ansioso por comprar una casa, no hay razón para perder la esperanza si no tienes un gran pago inicial.

LA MEJOR HIPOTECA ES AQUELLA CON LA TASA DE INTERÉS MÁS BAJA.

Todd Sheinin, prestamista hipotecario y director de operaciones de New America Financial en Gaithersburg, MD, compara la búsqueda de hipotecas con la compra de un automóvil.

Dice: “El hecho de que un concesionario te ofrezca el precio más barato no significa necesariamente que sea la mejor opción”.

Si bien la tasa de interés de tu hipoteca es importante porque afectará el monto de tus pagos mensuales, no olvides que otras tarifas pueden variar enormemente de una oferta a otra. Por ejemplo, hay una tarifa de origen para cubrir el procesamiento y el papeleo del préstamo, que puede variar del 0.5% al ​​1.5% de tu préstamo; y eso es un margen considerable.

Para asegurarte de obtener la mejor oferta, habla con al menos tres prestamistas.

No te límites a preguntar sobre la tasa de interés. En su lugar, pídele al prestamista un desglose de tus costos totales.

Las estimaciones de préstamos deben desglosar las tarifas para que los prestatarios sepan exactamente lo que están obteniendo. Otra pregunta que vale la pena hacerse es la disponibilidad del oficial de préstamos. ¿Proporcionan a los clientes su número de teléfono celular?

Si es fin de semana y necesitas una carta de aprobación previa para una propiedad lo antes posible, pero tu prestamista solo trabaja de 9 a 5, estás en un aprieto.

LA PRECALIFICACIÓN Y LA PREAPROBACIÓN SON ESENCIALMENTE LO MISMO

Absolutamente no.

La precalificación es básicamente tener una conversación con un prestamista y “No significa nada.”

Por otro lado, una aprobación previa implica que tú le proporciones a un oficial de préstamos toda la documentación necesaria (sus declaraciones de impuestos, extractos bancarios, recibos de pago y más) para obtener una hipoteca.

Luego, el oficial empaqueta el préstamo y envía el archivo a un asegurador para su revisión. Luego, un prestamista te proporcionará una carta en la que se te indicará que has sido preaprobado por una cierta cantidad. Y con esa carta en la mano, estarás en una posición privilegiada para hacer una oferta cuando encuentres la casa de tus sueños. (Por supuesto, el préstamo aún deberá pasar por una suscripción formal cuando vayas a comprar una propiedad).

UNA HIPOTECA DE TASA AJUSTABLE (ARM) ES SOLO PARA PERSONAS QUE ASUMEN RIESGOS

Los ARM tuvieron mala reputación después de la crisis financiera de 2008. Porque si bien ofrecen una tasa de interés más baja por un período inicial fijo (generalmente cinco años), la tasa está sujeta a cambios según las condiciones del mercado y podría subir mucho. Así es como miles de propietarios terminaron sin poder pagar sus préstamos, por lo que es comprensible que muchos propietarios potenciales ahora duden en obtener una ARM.

Sin embargo, un ARM puede ser una opción viable en función de tus circunstancias únicas. Por ejemplo, si planeas mudarte dentro de cinco años, entonces eres un buen candidato. La tarifa de una ARM ni siquiera comenzará a ajustarse hasta que salgas de la propiedad. Y en ese período de tiempo, ahorrarás una tonelada en intereses, porque las tasas de interés de una ARM suelen ser más bajas que las de las hipotecas de tasa fija. Esto se traduce en pagos hipotecarios mensuales más bajos y, por supuesto, más dinero en tu bolsillo.

Pero si con toda esta información aun tienes dudas, contáctanos hoy mismo y nosotros te asesoramos de manera gratuita.